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我想你一年到头都在工作，为了能够涨工资来支付日常开销，你在很努力地工作着，而丝毫没有考虑到自己，对吗？也就是说，你首先把钱用来交房租、汽油费、电话费和购物，从来没有给自己存一些钱！你不觉得，如果涨工资没能使你变得富有，那一定是其他地方出了问题？
相信我，赚更多的钱甚至是赚很多的钱，也不能保证你会很富有，不能使你的未来有所保障。这主要是因为我们总是想花钱，有时甚至花的钱比我们挣的钱还要多。
问题不在于我们挣多少钱，而是我们都是月光族。
我们的银行账户就像一个装满巧克力的盒子，只要盒子里面还有一颗巧克力，我们也要拿出来，直到盒子空了为止。巧克力盒子空了与它的体积大小有直接关系吗？没有关系，只要我们没有消化问题就不会停止（某些人还需要核实这个问题……）。那么，你会为了保留几颗巧克力而降低生活质量或少得到些快乐吗？
以弗洛朗·巴尼为例，他曾在电视节目里承认说，在上世纪80年代（他出现财政问题之前）的时候，因为自己挥霍过度而只能睡在汽车里。为什么会这样呢？原因只有一个：他不懂理财，没有节制地乱花钱。所以，你们没必要出名或者挣几百万来得到像他一样的结果。
除了一些特殊的情况外，大多数人都因为无节制的消费而使自己陷入窘境。他们或者成为卡奴，或者被商家的促销广告诱惑去花钱。他们为了得到什么呢？为了花更多钱，为了使自己看起来更像有钱人。
许多人在理财上失败的主要原因，不是因为他们收入少或者因为他们不是名人，而是他们错误的消费习惯造成的。虽然这个原因有目共睹，包括那些遇到经济问题的人也都清楚，但有些人仍然无法自拔，继续着他们的消费习惯。刷卡、还款……偿还以前的贷款（经常发生在负债过多的人身上）。
不要再到处观望，试图寻找什么神奇的致富公式。导致人们不能富裕、对未来缺乏安全感的主要原因就是过度消费，如果你总是花的钱比挣的钱多，你将永远不能摆脱负债，于是你从每个月15号就开始紧张、焦虑，最后将导致你变成穷人甚至一无所有。
很显然不能完全按照自己的意愿消费这个观点很让人难过，但是如果你不能心安理得地消费，不能保证财务平衡，你就等于没有钱消费。
“我猜您一定有办法……”
无论你是一位著名的艺术家或者是一位普通的女性，实现独立和财务自由的秘诀就是：
普通女性实现独立财务自由的秘诀
先存钱
“先存钱是什么意思？”
先存钱是指在考虑别的事情以前，你应该先想到自己。你挣的钱应该首先用来保障你和家人的基本生活，而不是用来做其他的事情。
所以，每个月领完薪水后，你应该把一部分钱先拿出来，再用剩下的钱支付其他的东西。
“坦白地说，我不在乎别人花了我的钱，只要我有足够的钱来支付账单和消费就行，可是我不明白为什么我要去过节衣缩食的生活。更不明白的是我一直在存钱，可是我还是没有成为有钱人。”
虽然我完全理解你的观点，但是先存钱并不等于你就要节衣缩食地过日子，你会看到其实这么做非常容易。但是我要先问你一个问题：你是否仔细想过，当你遇到困难的时候，你存的钱能够帮助你解决问题吗？
幸福和金钱（1）
尽管所有的罪恶都归咎于金钱，但是金钱却可以创造你和家人的未来。金钱帮你度过艰难时刻，让你的父母平安度过老年生活，为你的孩子提供教育并保障你日常生活的舒适与安稳。这是你的财富表现的第一种形式，财富还可以帮你开启通往幸福的大门。
金钱可以为你提供自由选择的余地，浪费金钱你的选择权也会随之而消失。
“我不同意您上面所说的观点，金钱和幸福没有任何关系。我认为幸福是金钱买不到的东西，比如健康、爱情、尊严。如果说金钱可以创造幸福，那么金钱可以买来任何东西了。”
的确，你所说的健康、爱情和尊严是幸福生活的基本要素，但是这些都取决于你是一个怎样的人，而不是取决于你所拥有的东西。假如你消费不是因为对幸福生活的憧憬，那么你可以拥有全世界的钱而变成世界上最不幸的女人。
我所指的幸福与你的生活质量和你创造幸福的能力有关，并且如果有人认为这不是影响幸福发展的因素，我会反驳他们的观点。
同样地，如果你没有足够的经济能力，你也就没有能力照顾和帮助你所珍惜的人。我给你们举个例子：我想你最关心的就是你所爱的人的健康，假如有一天你的孩子遭遇不测，成了残障人士，你不会花掉你的钱为他做最好的治疗吗？
认为金钱不能买来幸福只是懒惰人的托词和没有梦想的人的借口，当然我也同意金钱不是创造幸福的唯一途径。
如果你们同意金钱可以创造并维持幸福生活，那么为什么不开始行动呢？让你们的生活更幸福、更安定。
“我同意您的观点，但是要存钱首先要有工资才行，但是就像我姐姐，她在家照顾孩子，丈夫出去工作挣钱，她没有办法存钱啊。”
储蓄不是要从家里的生活费里面抽取，而是从改变家庭的消费方式中节省出来。家庭主妇负责全家的日常开销，她们的丈夫65％到80％的收入都由她们掌管，所以她们有许多机会展示她们在理财方面的天赋。
我告诉你们一个很简单的道理，你们就明白为什么你的家庭需要储蓄：如果你选择做一名家庭主妇，你的丈夫也希望你这么做，那么你在经济方面就不能完全独立，而要依靠你的丈夫。如果是这样你就更应该积累一些财产为将来做打算。如果有一天你跟你的丈夫离婚了，到时候你不论分到50100欧元的一半还是30万欧元的一半，总比分不到一分钱要好！
分手的时候拿到十万欧元的一半总是比什么也得不到要好。
现在我们来说说你的情况：你说你一直在存钱，已经持续几年的时间了，可是你仍然不富裕。你能告诉我们你的存钱方式吗？
“就像我讲过的，我先把钱用在支付所有的生活开支上，到月底的时候，如果还有剩余，我就把钱存起来。”
每年存几次呢？
“每年差不多存两到三次，一共存了200欧元。但当我需要用钱的时候，我会把钱取出来。”
你觉得工作一年什么都没攒下正常吗？假设你每月都固定从工资里取出存200欧元存起来的话，那么现在你会有多少钱呢？
“这很容易计算。十年的时间我能存24000欧元。”
事实上，你可能会有更多的钱，根据投资方式的不同（利率分别是5％和10％）大约是35801欧元到48922欧元之间。有关投资的具体内容我们后面会讲到。目前你要记住的就是，如果不储蓄你永远也不能积累财富。如果你到月底的时候没有剩余一点钱，你可能有比你的未来更重要的事情要做。书 包 网 txt小说上传分享
幸福和金钱（2）
女士们，要想让你的钱为你工作别被他们束缚了！
“如果到月底的时候你把钱都花光了，可能是因为你有比你和家人的未来更重要的事情要做。”（巴里克 L。 Patrick L。）
换句话说，你先把钱都花在支付房租、油费、超市和娱乐等上面了，很巧的是你还有一些剩余，然后你可能会想起来存钱。我把这种称为“最后储蓄”，或者更讽刺的解释为：“我把钱先给别人花了，而我自己……可能还能剩点给我自己”。
图略（详见塞邦《女人都能成为有钱人》）
图表1：
最后储蓄的消费方式
如果你是这么做的（如图表1所示），那么你就不要为没有银行存款而感到奇怪，这也是为什么许多人在遇到意外情况时，必须节衣缩食地生活的原因了。
要想开始积累财富，你首先应该清楚自己想要的是什么。如果你认为别人比你自己重要，那么你只能最后储蓄。如果你认为自己更有权利支配你的钱的话，那么就要先给自己存钱，把上面的过程倒过来做。
你有权支配你的钱。如果你认为别人比你更应该享用你的钱，那么就把钱送给他们吧。
图表2显示的是正确的消费方式。如果你把自己放在第一位，你就有优先权和富余的钱来决定你接下来的消费。
图略（详见塞邦《女人都能成为有钱人》）
图表2：
先为自己存钱的消费方式
“您建议我先存多少钱呢？”
这取决于你的雄心和目标，一般都会存工资的10％，这比较容易做到。
“可是欧利维埃，我们的处境完全不同，我同意您的观点并且承认这是个非常棒的方式。可是我没办法把10％的工资先储存起来，您对我的生活一点儿也不了解。每个月月初我都要支付所有的开销，我知道还能剩下多少钱。除非您告诉我怎样挣更多的钱，否则我实在不知道怎么才能削减消费，拿出10％存起来。”
从理论上讲，大多数人都赞同先存钱这个概念。但是在现实生活中，很少有人这样去做，即使他们同意这钟方式，但他们总是先去找各种阻碍因素，却忘记了他们还有90％可以拿来消费！
在向你解释你比自己想象的更富有之前，我想再问你一个问题：如果明天你的老板跟你说公司遇到了困难，必须进行调整，他给你两个选择：失业或者降低10％的薪水。你会怎么选择？
“我会选择降低薪水。”
你会感到不安吗？你会感到非常失落，进而导致早上不想起床工作吗？
“不会，我会很生气，但是我还是会按时起床去上班。”
很好。那么你会还不起贷款或者付不起房租吗？
“不会。”
非常好。我们看到降低10％的工资并没有阻止你继续工作，也没有让你失去房子。至于你的丈夫，他会因此而离开你吗？你的孩子们会开始讨厌你吗？
“他们当然不会那么做。”
既然你的丈夫、孩子和银行贷款都不会给你造成任何问题，那么还有什么能阻碍你先把一部分钱存起来呢？也许是逛街、电子购物、你的小狗或者邻居！
要想让你的钱为你工作，而不是受到它的束缚，你要明白不应该把钱先用来支付别人给你的账单上面。你的钱是用来帮你过上更好的生活，为你的将来提供保障，支付日常开销以外的东西的。为了避免掉入巧克力盒子的陷阱，你们应该先为自己存钱。
你的钱是用来使你生活得更好，不应该让别人赚走。
不要总认为应该牺牲自己的利益。大多数情况下，你们只需要改变你们潜意识里的的消费习惯，并重新审视一下自己的消费方式。
现在你们唯一要做的就是问自己：“怎么做才能先存钱而不改变正常的生活呢？”。现在就开始问自己，我相信你们在几秒钟之后就能找到好几个答案。
另外，在生活中存在两种行为：应激或者预判。应激可以解释为：你对一件事情的反应，例如减薪或者失业。如果你提前没有做经济和思想上的准备，为了填补这个损失，你不得不忍受它所带来的后果。
相反地，预判就更加刺激，而且承受