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2001年，日本老龄人口为2287万，占用社会财富的18％；
而到2020年，几乎每3个日本人中就有一个老年人，将吞噬社会财富的！
日本2004年对养老制度进行了如下改革：
一是提高保险费。将交纳保险费的比例每年以的幅度提高，由原来占工资总额％，到2017财年，提高到占职工工资总额的％。
二是逐年降低向被保险者支付保险金的数额。计划将平均养老金支付额逐年降低到2023财年的％。
三是调整养老金发放方法（根据物价跌幅，减少养老金的支付额）。
由于连续的物价下跌，2002年平均每位养老保险金领取者的月收入减少了约7700日元左右。
结果导致——日本国民对养老制度失去信任和安全感，而更多的年轻人拒缴养老保险费。为此，日本已经通过立法将拒缴或漏缴社会保险金的行为定性为犯罪行为！
视点3
欧洲——限制提前退休
世界上老年人口比例最大的国家有5个，意大利、希腊、日本、西班牙和德国，除日本外都是欧洲国家。
南部欧洲是世界上最“老”的地区，39％的人口年龄超过60岁。
老龄化社会下的养老形势（2）
为应对老龄化社会，欧盟大多数成员国都制订了限制提前退休措施的措施。
其中，意大利、法国、丹麦、荷兰、奥地利、芬兰、德国等国都制订了非常严格的提前退休限制条件。
而丹麦、奥地利、比利时、意大利、葡萄牙、西班牙、瑞典、荷兰、法国、英国等国家则引入激励措施，鼓励老龄工人推迟退休。
意大利更是直接降低了整个社会的福利水平。
德国——干满45年才能拿全额退休金。
德国是世界上最早颁布《养老保险法》的国家，但其养老金制度也面临着严峻的挑战。
德国联邦养老保险局的负责人哥特曼博士指出，为了弥补整个养老金的亏空，德国政府补贴占养老金支出比重已由先前的1/4上升到1/3，财政已不堪重负。
德国的退休金全额为工资的70％。
目前德国男性65岁、女性60岁就可以退休，但能拿到全部退休金的人极少。因为法律规定只有工龄达到45年的退休者才能获得全额退休金。
德国政府还计划从2011年开始把退休年龄从目前的65岁提高到67岁。同时，鼓励退休者参加部分时间工作，对提前退休者则扣除其部分养老金。
视点4
拉美国家——老年保障已成当务之急
在智利、哥斯达黎加、墨西哥和委内瑞拉，预计2000年至2025年老年人口数量将翻一番。
但是，与美国、欧洲和日本现有退休及医疗制度完全不同的是，许多贫穷国家甚至缺乏对年长者的最基本保护。比如墨西哥，绝大多数老年人没有养老金，近一半老年人没有医疗保险。
在墨西哥首都的街道上，缺乏老龄保障的问题已显而易见，经常可以看到老年人在乞讨或工作。
墨西哥65岁以上的男性近一半仍在工作，而美国的这个比例只有18％。
视点5
中国——老龄化社会，我们无法回避
随着人口寿命的快速增加，以及几十年来人口出生率的下降，中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。
中国于1999年10月已进入了老龄化社会（占比超过10％）。
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老龄化社会下的养老形势（3）
据有关资料统计——
中国60岁以上的老年人口由7663万增加到亿，占世界老龄人口的1/5，相当于日本国的总人口。
老年人口在总人口中所占的比例已达，并以年均的速度持续增长。80岁以上的高龄人口达到1100万，并以年均的速度递增。
时间指标世界我国
1990~2020年老龄人口年增长速度
1995~2020年老龄人口占总人口比重～
～
据联合国预测，我国无论从增长速度和比重都超过了世界老龄化的速度和比重，到2020年我国65岁以上老龄人口将达亿人，约占全世界老龄人口亿人的24％，全世界四个老年人中就有一个是中国老年人。
各国老龄化的进程
从各国老龄化的进程来看，发达国家老龄化进程长达几十年至100多年，而我国只用了18年（1981~1999年）就进入了老龄化社会，而且老龄化的速度还在加快。
而从社会保险制度的建立时间来看，发达国家的养老保险积累的历史要比中国长久得多，中国的社会保险体制毫不夸张地说，正面临着非常非常严峻的形势！
我国社会养老保险存在的问题（1）
1覆盖率过低
2005年12月24日消息，全国社会保障基金理事会理事长项怀诚表示，目前，我国公共养老保障体系的覆盖面只占人口总数的15％，低于世界劳工组织确定的20％的国际最低标准。过低的覆盖率表明只有很少的人能够从社会保险中获益，虽然国家已经在着力解决这一问题，但中国这么大，覆盖率不是短时内可以提高的。
2个人账户逐渐缩水
从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。个人养老金账户从缴存比例上是缩水的，而这还未考虑通货膨胀的因素。
3替代率低无法保证退休生活品质
按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为585％，而根据预测，30年后我国养老金替代率最多只能达到30％。
通常情况下，替代率至少达到60％（低收入阶层90％）才能维持基本生活水平，达到80％才能保持退休前的生活质量。
不同收入情况下的社保养老金月领取金额
（假设参保人现在30岁，60岁退休）
当前月收入 月领养老金 替代率 800元/月 元 元/月 元 元/月 元 元/月 元 元/月 元 万元/月 元 万元/月 元 高于2万元/月 元 小于4空账造成社会保险压力增大
据劳动和社会保障部的统计，到1999年底个人账户空账已超过1000亿元，2000年底个人账户空账已超过2000亿元并以每年1000多亿元的规模增加，2003年个人账户空账累计为6000多亿元。2005年末将达到8000多亿元。
空账规模迅速扩大，个人账户实际积累部分减少。
1999年下半年，中央财政拿出76亿元用于补发拖欠的养老金，另外又拿出63亿元用于提高退休金标准。财政被动支付各地养老金欠账，补偿行为不规范。
中国养老保险基金测算与管理中心指出：
我国社会养老保险存在的问题（2）
中国统筹养老基金在未来的25年间将出现收不抵支的情况，年均缺口717亿元，总缺口达18万亿；提前退休使眼前的就业压力转成未来的养老压力！
社会养老基金的积累不过十几年时间，却要解决五十年多以来的遗留问题，难度可想而知！
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社会保险保险吗
在和许多准客户交谈的过程中常听到准客户说：“我已经有社保养老了，不需要刻意解决养老问题。”
我通常会反问准客户：“您觉得社会保险保险吗？”大多数情况下准客户朋友会陷入沉默，因为他们可能从来就没有考虑过这个问题，还有一部分人确实也曾经问过自己这个问题，只不过没有答案罢了。他们之所以选择沉默，是因为他们不知道该怎样回答，他想要听听你怎么说。
我会接着问：您知道国家为什么会通过法律手段强制执行社保吗？（停顿3秒钟，看着对方，如果对方继续沉默，我会接着说）是因为国家没有能力负担职工的医疗和养老问题，于是便把烫手的山芋交给企业和职工个人来解决，其实这一招还是从别人那儿学来的。为了鼓励企业为职工办理社会保险，国家还通过社保缴费可以从税前列支的方式作为奖励。
作为职工，您一定会关心社保能否真正解决我们的医疗和养老问题，对吗？您看，美国是最早实施社会保险的国家，但实际运行的情况并不理想。在美国，社会保险基金的积累要比中国雄厚得多，但美国人发现随着高峰期人口老龄化时代的到来，大批需要领取养老金和医疗费用的人都需要从社保基金中拿钱，社保基金已经入不敷出，医生在救助病人时往往要做出艰难甚至是残酷的选择。当社保基金不能完全覆盖时，两个病人如果都得了重症，通常是年龄较小的病人或是有经济负担能力的病人得到治疗，另一个只能等死！听起来很残酷，但它的的确确正在发生着。
据北京市社会保障局的专家介绍，北京市自1992年建立社会保障基金以来，基金使用情况也不理想，目前仍存在较严重的赤字情况。社保基金实际上是一个互助基金，也就是说由年轻人为老年人买单，等我们成为老年人的时候，再由我们的下一代人为我们买单。如果基金运转正常，则每个人都没有后顾之忧，但如果基金处于赤字状态并长期得不到改善，就会出现美国那样的情况。
我国社会养老保险存在的问题（3）
为了填补社保基金的亏空，国家又通过立法允许社保基金进入股票市场，希望在证券市场上实现社保基金的保值增值，也就是说以前我们所缴的钱放在国家指定的银行里封存，而现在这些钱要拿到股市去投资。
稍有经济学常识的人都知道一个国家的经济是有周期性的，而股票市场是国民经济的晴雨表。简单地说，我们用来防病养老的钱通过股市与国民经济紧密联系起来，随着经济周期处于波动之中，时而在波峰时而在波谷。您想知道当您退休时正处于经济周期的哪一阶段吗？答案只有天知道。
让我们假设您退休时正好赶上波峰，您的运气不错，因为每月您可以得到您本应得到的退休金；但如果您运气不怎么好，正好赶上波谷，股市连续暴跌甚至即将崩盘，国家虽然会出台救市政策，但短期内股市难以迅速回升，那个时候您急需要每月领取退休金，而还有许多像您一样的人也在急切地期盼着，可社保基金里却没有足够的钱拿来支付，这时您将如何应对呢？埋怨政府吗？告诉您，政府也有无能为力的时候。
说到这里，准客户通常沉思片刻，然后聪明的客户会说：“我明白你的意思了，能不能给我讲一讲商业养老险都有哪些好的产品？”不知该怎么办的客户会问：“那你说我应该如何做，才能使退休后的生活更加有保障呢？”
关于财产分配（1）
1子女抚养
抚养是有子女家庭进行财产分配规划时必须考虑的问题，尤其在离婚的情况下更为突出。
抚养问题如果处理不好，不仅对夫妻在离婚时的财产分割有影响，而且对离婚后各自的生活也会产生影响。因为对于子女的抚养义务，不但在婚姻存续阶段有，而且在婚姻关系破裂的情况下仍然存在。
根据我国法律规定，抚养费包括：生活费、医疗费、教育费，甚至子女所欠债务及侵权责任等，而不光是简单的生活必须的供给。
视点1
谁应负担赔偿责任
刘平和张燕在1986年结为夫妻，1988年5月13日生下一子，取名刘晓飞。1994年刘平与张燕协议离婚，刘晓飞由女方抚养，刘平每月支付200元的抚养费。
2002年8