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其次，可以实行“竞聘上岗”制。夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，实际的理财水平也会有所差异，因此，擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。和竞争上岗一样，谁理财理得好、谁的收益高，就让谁管钱。如果“上岗者”在理财中出现了重大失误，这时也可以随时让另一方上岗，这种“轮流坐庄、优胜劣汰”的理财方式实际也是一种AA制，相对普通AA制来说，这种方式比较公平，避免了夫妻之间的矛盾，还能确保家财的保值增值。
实行AA制的注意事项
应坚持公开透明的原则。虽然是AA制，但夫妻双方都有知情权，也就是夫妻双方应主动向对方通报自己的收入和积蓄情况。如果一方借AA制之名偷着攒自己的“私房钱”，时间长了，夫妻之间就多了戒备和猜疑，那就违背了通过AA制减少摩擦、提高生活质量的初衷。
建立必要的家庭共同基金。无论怎样实行AA制，一个小家庭应当有自己的“生活基金”、“子女教育基金”，以及购房、购车等“提高生活质量基金”，根据夫妻收入情况，每人可以拿出一定收入放在一起进行存储或投资，专款专用，这样更利于家庭理财的长远规划。
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第5节：“老夫少妻”家庭的理财方案（1）
AA制不是斤斤计较。实行AA制不能天天为你的钱、我的钱以及谁吃亏了、谁占便宜了这些小事而计较，不能成为100％的绝对AA制，“一家人不能说两家话”，千万不能因AA制而疏远了夫妻之间的距离。
双方都有义务维护家庭利益。无论理财和消费分得怎样清楚，在对家庭的贡献上应都要尽力，不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护。虽然两人各理各的财，但不要忘了一个共同的目标：那就是为了小家庭的生活越来越好。
“老夫少妻”家庭的理财方案
十几年以前，女孩如果找个比自己大很多的男人，会让亲朋好友们不理解，甚至于遭到坚决反对，但现在女孩找个比自己大十几岁的男人，大家会觉得很正常，因为社会在进步，人们的择偶观、财富观也发生了很大变化，老夫少妻已经逐渐成为一种普遍的社会现象。
刘女士今年35岁，在政府机关工作，先生今年50岁，是一家公司的经理，先生和前妻育有一个儿子，今年20岁，在国外上学；两人婚后生育一女，今年5岁。目前他们有住房四处：第一处，商品房，100余平方米，花费40万元，贷款30万元，分10年还款，月供3000元，此房用于自住；第二处，商品房，60平方米，花费32万元，贷款已全部还清，目前出租，月租金2500元；第三处，房改房，70平方米，花4万元买下，出租，月租金2500元；第四处，公房，属于承租，需向房管部门月交租金90元，出租，月租金1300元。风险承受能力测评：中等。
目前家庭财务状况
表1 家庭资产负债表（按成本计）
资 产
负 债
现金及活期存款
5万元
信用卡贷款余额
预付保险费
消费贷款余额
定期存款
5万元
汽车贷款余额
债券
房屋贷款余额
20万
（续表）
资 产
负 债
债券基金
其他
股票及股票基金
30万元
汽车及家电
20万元
房地产投资
36万元
自用房地产
40万元
其他
资产总计
136万元
负债总计
20万元表2 家庭月度税后收支表
收 入
支 出
本人收入
3500元
房屋支出
3000元
其他家人收入
9000元
公用费
1000元
其他
衣食费
2000元
交通费
1500元
医疗费
其他
500元
合计
12500元
合计
8000元表3 家庭年度税后收支表
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第6节：“老夫少妻”家庭的理财方案（2）
收 入
支 出
年终奖
10万元
保险费
6000元
债券利息和股票分红
不定
教育费
证券买卖差价
其他
其他
租金收入6万元
合计
16万元
合计
6000元
家庭财务现状分析
财务比率分析
1。负债总资产比率
负债/资产=20/136=14。7％
目前，家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为房产，因房地产近几年已大幅增值，资产如按市值计已远远不止这个数字。家庭总负债仅为20万元，可以考虑继续合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中长期的理财目标。
2。收支比率
年支出/年收入=102000/310000=33％
其中，每月家庭收入12500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，考虑到年底还有年终分红和租金收入，根据目前的现金流状况，收支情况较为乐观。
3。储蓄比率
盈余/收入=208000/310000=67％
从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将67％的收入用于增加储蓄或投资。
004。流动性比率
流动性资产/每月支出=50000/8000=6。25
反映该家庭流动性资产可以满足其6个月的开支，流动性比率适当偏高。
当前财务状况综合分析
1。家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
2。风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。
3。金融资产投资结构不合理，表现在：
？ 资产总体收益不是很高。
？ 固定资产占家庭总资产比重过大，房地产占比有56％，有一定的流动性风险和产业风险。
？ 股票及股票基金投资风险较大，而且收益不稳定。
家庭理财目标
近期目标
1。近期内先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元；本人去年花15万元刚买车，近期内不会更换。
2。 30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年就没有分红。如何处置这部分资产？
3。先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。
中期目标
除赡养两位老人外（公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用），还须抚养幼女，须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外，因先生年龄较大，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会能过上独立的生活。（先生的儿子国外读书费用一次性带足，基本上已不用再支付。）
虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇
第7节：“老夫少妻”家庭的理财方案（3）
中长期目标
1。先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。
家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。
2。为夫妻俩准备好充分的退基金，安享幸福晚年生活。
理财建议
近期目标规划
分析家庭财务状况，可以看出客户刘女士家庭资产分配不尽合理：固定资产占家庭总资产比重过大，拥有房地产三套，在资产中占比有56％，另有承租公房一套，家庭资产受房地产整体行业风险影响较大，资产流动性也略显不足，而且目前当地房地产价格已处于高位，因此建议减持房地产。从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，按目前该地段二手房价格来估计，市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产，降低风险。
汽车属于奢侈消费品，只会产生折旧而不会产生新的价值，因此，原则上不建议频繁地换车。如果确实需要，则建议购买30万元以内的汽车。购车资金可来自售房所得，如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。
刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房买车后多余的25万元资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。
中期目标规划
刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年（含幼儿园）的教育费用，压力颇大。考虑到先生年纪偏大，而且是家庭收入的主要来源者，因此尽量安排在先生退休前准备好该笔费用。当地学费近几年的平均成长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为10年，年储蓄应为2。45万元。
表4 中期目标子女教育规划表
子女
教育规划
学费
成长率
3％
投资
报酬率
5％
实质
报酬率
2％
学程
教育开销
年支出
现值
就学
年数
支出
总现值
累积现值
准备年数
应有
年储蓄
幼儿园
5000
3
15000
15000
3
5099
小学
5000
6
30000
45000
9
5405
初中
10000
3
30000
→虹→桥→书→吧→BOOK。
第8节：“老夫少妻”家庭的理财方案（4）
75000
10
8186
高中
10000
3
30000
105000
10
11460
大学
20000
4
80000
185000
10
20192
硕士
20000