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前光大银行推出的固定利率房贷,违约金高达贷款余额的3%。短期内提前还贷者不适用。
3.浮动利率房贷
是指在贷款期限内,根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。
优点:与固定利率房贷相比,能有效降低减息带来的风险。
缺点:加息时代,购房者有可能要为房贷多付钱。
适宜人群:对未来减息充满预期的女性和为了锁定风险的生意女性。
4.接力贷
是指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方与该子女作为共同借款人,通过共同还款人来承担还款责任,贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时,普遍存在年龄超限的问题,因而许多银行轻易不肯放按揭贷款,但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款,则借款人贷款年限就可适当延长,不受规定上限的限制。
优点:可以将借款人年龄加贷款年限适当延长,不受规定上限的限制。
缺点:父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。
适宜人群:年龄四十岁以上的女性购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻女性。目前,农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。
5.循环贷
是指消费者与银行约定某个贷款额度,在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时,也可随时还贷,最长使用期限为30年,女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出,都不用另外向银行提出申请,所需款项1小时后便可到达个人账户。
优点:有利于住房短期变现,贷款额度高,使用年限长。“循环贷”的实质就是抵押贷款。
缺点:用途较为局限,女性要想获得授信,炒股买期货肯定不行。
适宜人群:收入不很稳定、可能出现负现金流的女性。
提醒:根据额度确定方式的不同,“循环贷”可分为自主额度和综合额度两种。前者,想要获得较高的额度,应特别注意要采用提前还款、递减还款或双周供的方式,因为自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金,作为女性客户的循环授信额度,只要女性客户所选择的还款方法,使本金摊还的速度比等额月供快,两者之间的差额就可供女性客户使用。
6.直客式房贷
“直客式”房贷又叫“超前按揭”是指银行直接贷款给买房者,贷款不用经过开发商担保,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款,加在一起的总房款,一次性付给开发商的贷款模式,其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等,都可根据女性购房者的需求决定。
优点:买房时可办理一次性付款,可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定);免除开发商所指定的律师,审核购房者贷款资格等手续的律师费;免除保险费支出(视不同银行、项目而定);放款速度快。通常可以得到一定幅度的房价优惠,另外由于“直客式房贷”避开了开发商和中介,因而女性房贷者可以节省一笔中介费。txt电子书分享平台
三、女人轻松理财三要素(12)
缺点:没有开发商担保的女性借款人,需要寻找专业的担保公司,除交纳正常按揭贷款的有关费用外,还须根据担保公司的要求,交纳2‰…8‰不等的担保费用,因此反而会多付一笔担保费,同时申请门槛比较高。目前,工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。女性房贷者可以根据自己的具体情况,从有该业务的银行选择。
适宜人群:有良好的授信纪录、收入稳定、所购房屋一次性付款优惠较多的女性,公务员及事业单位工作女性易获贷。
提醒:女性消费者能不能享受到“直客式”房贷,不仅要看个人条件是否满足,还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。
7.合力贷
主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时,一般很难通过银行的审批,但是如果以家庭为申请单位,则容易获得通过。
“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备,这种贷款只对共同借款人有特别限制(共同借款人可以是所购买房屋的共有权人,也可以是贷款要求的其他自然人,而增加的共同借款人则必须有当地的户口,与主申请人的关系必须是家庭内部关系),其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。
适宜人群:目前收入较低的青年女性。
8.气球贷
是将贷款本金的一部分,放在最后一期一次性偿还,由于平时还款少,到期还款多(贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还),所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。
“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时,可选择与银行约定的期限(比如20年、30年)来计算月供,从而大大减轻贷款初期每月的还款压力,目前,发展银行可以办理这种业务。
适宜人群:有提前还款需求,未来较短年限资金实力显著增强,或是后期将有大额资金进账者,和借款期内仅想偿还较少月供,而将节余下的款项,运用至其他具有更高投资回报的女性。
9.“双周供”房贷
是对应于月供而言的,还款方式从原来每月还款一次,改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。对于女性来说,还款压力不变,但由于还款频率增加,贷款本金减少,速度加快,这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息,同时,相应的供款期也会缩短,但每月供楼压力加大。
适宜人群:因为每期还款时间较短,不太适合资金方面有大起大落的女性,而比较适合收入比较稳定,有平稳资金来源的女性,希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的女性可以考虑一下。
10.移动组合房贷
还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式,是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式,允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,订制个性化的还款方案。而且在还款期内,还款方式还可以随时调整。
优点:便于女性根据自己的收入预期,灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比,移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。
缺点:由于还款总期限是固定的,因此如果还款数额较低的月份越多,后期还款压力就会越大。 。 想看书来
三、女人轻松理财三要素(13)
11.入住还款法
是指客户在办理住房贷款业务时,可以申请从贷款第一个月开始,与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息,无需偿还贷款本金,约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式,归还贷款的本金和利息。
入住还款法充分考虑到,家庭在贷款初期支付购房首期款购买新房后,还需要另外安排资金,对房屋进行装修、购置新家电、家具等,这一阶段家庭资金通常都比较紧张,如果在这段时期只需支付利息,还款压力就会小很多,待入住以及家庭资金相应缓过劲后,再转为正常的还款方式每月按期支付月供,这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。
优点:降低女性购房者交房初期的经济压力,入住还款法可说是一种理想的选择,尤其适合贷款购买的房子还没有完全盖好,还属于期房,但又希望新房入住后再开始偿还贷款本金的房贷者。
适宜人群:有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻女性购房者。目前,开办此业务的仅有招商银行。
提醒:女性申请入住还款法要注意以下三点:一是要选择办理一手楼住房按揭贷款业务;二是在申请住房按揭贷款,填写书面申请表,直接填写选择入住还款法;三是“只还息、不还本”的最长时间不超过12个月,但也不能低于6个月。期满后,按照房贷者事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。
二、如何选择房贷还款方式
不同的银行有不同的房贷产品,房贷女们选择的重点在于还款方式和利率两个方面,根据房贷女们月收入,大致分为固定和不固定两种不同的情况,有5种还款方式可供房贷女们选择:分别是月供(等额本息、等额本金)、双周供、还款自由行(按双月、按季度)、宽限期还款、等额递增。
1.等额本息月还款法
收入固定且未来收入预期将稳步增长的房贷女,可选择月供中的等额本息月还款法,其每月固定的还款额,便于房贷女对当月的收入和支出合理调度,合理理财,做到对家庭未来财务状况一目了然;等额本息月还款法的优点在于:等额本金初期还款较多,但后期可缓解房贷压力和减少利息,随着时间的推移,越到最后还款越轻松,等额本息月还款法各大银行都可办理。
2.等额本金还款法
等额本金还款法的好处,在于便于房贷女提前还贷,如果房贷女在贷款买房初期就准备提前还贷的话,采用等额本金还款方式会多节省不少的利息,较为划算。采用等额本金还款法不但能缓解房贷女的压力,同时还可以用富余的资金投资其他产品,创造更多财富。如果是高薪者或是收入多元化的房贷女,建议首选等额本金还款法,即使单纯从贷款利息的角度来看,等额本金还款法也明显要优于等额本息还款法。
3.双周供
对于收入固定且较高的房贷女们,选择双周供还款方式更适宜,双周供还款方式的好处在于节省时间及利息,但相应的还款压力也大,因为双周供相当于一年偿还13个月的月供。
4.还款自由行、宽限期还款、等额递增
如果贷款初期收入较少,但预期未来收入增加,可选择等额递增还款法。而对于收入不固定的女性购房者,则建议选择还款自由行、等额递增、宽限期还款这三种方式。。 最好的txt下载网
三、女人轻松理财三要素(14)
三、房贷的不同利率如何选择
固定利率:借款人与银行签订贷款合同时设定好的利率,不论贷款期内市场利率如何变动,借款人都按照固定利率支付利息。优点:选择固定利率能较好的杜绝“加息一次,头痛一次”现象的出现。
浮动利率:根据贷款期内市场利率的变动随时变动。如果近期存在加息的可能,且贷款年限短,建议选择固定利率,反之则选择浮动利率为佳。可以有效降低未来购房贷款成本的支出。选择可依据以下几个方面综合考虑:
(1)当前的宏观调控市场发展走势。
(2)各银行推出的房贷品种的具体利率。
(3)自身的收入状况、是否准备提前还贷等因素。
四、如何选择提前还贷
数目不菲的房贷,对贷款购房的女性无疑构成了巨大的心理压力,如何减轻房贷带来的压力,提前