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房产总值：23万
负债情况：
1。5万朋友借款
13万银行贷款（已还款一年）
每月支出情况：
房贷还款：1030元
交通：200元
手机：报销
衣服及化妆品：不定期采购，平均每月约500元
美容：200元/月
应酬、超市、吃饭等：每月估计约500元
水电煤气以及固定电话：每月约200元
看病：平均到每月大约为200元
目前每月4日左右工资到帐后会拿出4000元做3个月的定期存款，平时消费有可能时都用中信Star信用卡消费，每月4号还款，房贷还款为每月10日。
理财打算：
我正筹备在网上开一小店，把家里闲置的小物件及二手衣服等出售。同时，近期考虑购买基金或者债券进行理财，同时由于本人身体比较瘦弱，考虑购买医疗保险，希望能得到专家的指教，多谢！
宏皓回函
您好：
真抱歉，这两天出去讲课，没有时及时回复，请见谅。
目前由于对于你的家庭情况，还有许多不清楚，不能给您设计完整的理财规划；但是可以给您一些理财建议：
首先，您一个月7000元的税后收入，才一万元的存款，显然是每月开支过大，应适当减少开支，增加积蓄；争取投资理财的收入。生活理财方面，应该设置医疗保险在内的意外保险；同时还要考自身教育基金，二十一世纪各行业的竟争更加激烈，自身的不断学习也是生活理财很重要的一部分。投资理财方面，网上开店可以试一试，债券目前二级市场上6个月内没有投资机会，可以暂不考虑，基金投资最好不要从银行购买，银行买基金是赚不了钱的，目前二级市场的基金可以选准后逢低吸纳，风险较低，收益一年会有20％。当然如果现在投资股票，股胜公司可以帮您达到每年50％以上的收益。。 最好的txt下载网
宏皓与网友精彩对话（6）
理财规划是对人的整个一生从财富的角度重新合理规划，由于我们对你的情况了解不多，只能给您一点建议，如果您愿意我们为您作进一步更详细的理财规划，您最好致电股胜公司：010－83554312，我们与你沟通后，会免费为您设计理财规划，并在投资理财方案中帮您实现盈利。
股胜投资：宏皓
问：
宏皓老师，你好！我是一个刚刚毕业的大学生，现在工资1500，可能明年涨到2000。我男朋友是大学老师，每月工资1500。年底代课费5000，在外带培训班每月1000。现在我们一月的租房交水电共500，吃的大概一月500…600，还有时候买点生活所需品，大概一月100…200。他每月给家里寄200…300，我们都有保险，公司和学校保的，我欠助学贷款20000左右，他欠10000左右。我们现在想尽快还完贷款存点钱，因为他家欠20000，在农村，新房修了一半还未修起来，弟弟上大学，爷爷奶奶父母年纪大，无固定生活来源，我家欠15000，父亲有退休金，但身体不好，母亲无退休金，做小生意。近几年因该没有问题。后年他要读在职研究生，大概要30000。
我想有些钱后支持他家搞些养殖之类，把房修起来，大概要2000…3000左右，然后有些钱供房。现在这里房子大概40万一套。
对于理财我不是很懂，特向老师请教，如何制定合适我们的理财方案。
宏皓回函
你好：
看了你介绍的收支情况，你们两人每年积蓄大概有三万元左右。对于刚走出校门的年青人来说，你们的人生才刚开始，未来会有很多变化，因此，设计理财规划只能是动态的，主要考虑的是怎样发展自已的事业；如何创业等。比如你的男朋友是大学老师，如果他能把课讲好，或在学术上有点成就，再写点书之类的，收入很容易大幅增加，如果真能把他讲的课讲好，周未外出讲课一天就是5000元的收入。当然我不知道你是作什么工作的，相信努力收入也会增加；因此，目前对于你们来说：主线是发展自已的事业，提升自我价值，增加收入，这也就是###讲的：发展是硬道理。之于买房子我建议等两年再买，一是现大房价有下调空间，二是目前你们的收入还较低，三是你们还很年轻，没有必要刚一出校门就马上把一切都准备好。你男朋友老家的养殖业和修房子可以支持，他弟弟上大学第一年要支持，第二年一定要让他弟弟自已通过打工解决，只有这样才能培养出真正有用的人才。其他欠款慢慢还；你男朋友两年后上研究生的学费一定要让他自已周未赚讲费或稿费来解决。投资理财方面，可以把两个人的积蓄集中起来，投资一部分二级市的基金。另外，如果你们两人的关系确立稳定，应该先考虑成家，中国的文化是先成家后立业，成家后你们会得到更多的社会资源的支持，更加有利于你们事业的发展。总的说来你们目前的家庭理财规划是在发展中调整和完善，因为你们还太年轻了，你们的人生和事业的发展是无限的，所以，先不要规划得太具体。
最后，祝愿你们的生活幸福快乐。
股胜投资：宏皓
问：
宏皓老师，我很想让自己的财产增值，希望您百忙之中对我有一些指导！感激不尽！下面是我的具体财产状况：
1、储蓄定期20000（约定转存较多）… 05年9月到期约7000元左右； 电子书 分享网站
宏皓与网友精彩对话（7）
2、购买货币基金3000元（招商现金增值），嘉实成长收益2000元（股票型），湘财合丰稳定4000元；（股票型基金）
3、05/7/19日以借款形式借给公司20000元，年利率20％；
4、2003年3月存本取息五年30000元，（2008年到期）并将利息（共2790元）以零存整取形式（每月49。5元）关联起来；现在我想是否要提前支取，投到其它地方去？（希望专家给予指导）
5、外汇美元400元，目前没有做任何打理（以一个月定期递存）
下面是我的支出状况：
1、本人月工资3000元，基本生活费1000…1200元之前。余1800…1900元
2、06年需两次支出各2250元本科就学费； （分别为3月和7月）
3、本人是女孩，目前单身，26岁，暂时没有男朋友。公司有社保和大病住院保险，没有失业和医疗保险。本人所在城市深圳，想长期在此生活下去。有自己购房计划，结婚后房子可以出租，或者将来接父母过来住。
理财目标：
2…3年内买一处30…35万元左右的住房。贷款多少年较合适还请专家指导！
谢谢！！！！！！
宏皓回函：
你好：
对于未婚的年轻女孩来说，目前的理财规划只是动态的，因为几年后你一旦结婚成家，整个家庭理财规划是需要重新计划的。针对你目前的理财规划建议如下：
一是你每年有两万元左右的积蓄，你可以将你每年收入的10％用于教育投资基金，这样即可以保障你2006年的教育投资，也为您今后的继续教育作了财物上的规划，为你一生的持续发展打下了良好的基础。二是生活理财方面，你目前已有了社保的大病住院保险，可以考验用你每年积蓄的10％完善自已的医疗保险，失业对于目前的你来说可以暂不考虑；因为如果现在失业了，相信你很快就会找到工作。三是投资理财方面：外汇可以购买银行的外汇理财产品，这比存款利息要高；借给公司的20000元，年利息20％，如果有保障，可以保留，但要随时防范风险。你目前购买的基金都是通过银行购买的，这样获利较难，目前可以考虑换成二级市场的基金，目前投资二级市场的基金每年获利能30％的收益。存款方面你的银行存款比率过大，这样不利于财富的增长，可以考虑降低银行存款比率，将这部资用作投资二级市场的国债或者是二级市场的基金，保持每年15％至20％左右的稳定收入。四是购买房子，买房子等2－3年再买这个想法比较实际，一是目前你还不需要急于买房子，二是目前房价还有下调空间，不是投资房地产的时候。致于3年后贷款多少或贷款多少年合适，我想等这两年你的投资理财经验积累的情况再定，如果这两年你的投资理财能够平均每年超过20％的收入，那么可以多贷点，贷款时间长点，这样可以把更多的资金用于投资理财，因为你投资理财比银行利息要高很多，这样就是借银行的钱投资理财；如果你的理财财收入不能超过银行的利息，那么，就选择少贷点，贷款时间短点。当然买房子于你来说，主要是考虑房子的投资价值和升值潜力，不要为买房子而去买房子，最好是房子有投资价值再买。
根据你介绍的情况，只能作出这样简单的建议，供你参考。
祝愿你一切顺利
股胜投资：宏皓
问：
宏皓老师：首先谢谢您的指导，看完了您上面这番话，很是感激，毕竟那也是一个字一个字敲出来的啊。不过我还是有几点不是特别明白：
宏皓与网友精彩对话（8）
1、为什么您说通过银行购买的基金获得较难？是和二级市场的基金相比较而言的吗？买二级市场的基金是不是跟买股票是一样的方式啊？只是现在还真是怕了这种方式，几年前自己也跟着朋友在证券交易所开发户，只是后来遇到股市低迷，股价一路下跌，这些年我都从来没管过，也不知道那帐户里还剩下几毛钱了，呵呵，所以上面请您支招时根本就没提到这事。因为真正想迫切希望财富增值也是最近的事，对各种投资也好理财也好的方式方法也还不是特别熟悉，有些方面还觉得笨笨的，所以请问宏皓老师，如果要买二级市场基金的话该如何操作，如何挑选呢？（参考什么？上证指数和基金指数？或者若是买债券就参考债券指数？）是这样的吗？还请老师不吝赐教！
2、教育投资基金的概念我还不是特别清楚，我原告以为这个是专为小宝贝做的投资呢？
3、您说我可以用10％购买医疗保险，您可以大概推荐几种吗？我的保险意识不强，一直以为年轻人不需要买保险买的那么早，整个一个保险盲。
以上，敬请宏皓老师有空的时间解答一二。
谢谢。
宏皓回函
你好：
银行购买基金的投资者大部分都是亏损的，有少数获利也是非常低的。理财投资主要是针对不同的理财产品，把握不同的理财时机，前几年你买股票赔钱主要是时股市投资的时机不成熟。现在股市的投资时机成熟了。但是理财投资要想获利一定要在真正的理财专家的指导下进行才能获利。因为真正高水平能赚钱的理财投资专家，是不会套用僵化的模式的，所以，个人投资者想获利较难。你提的问题和上面一位网友提的问题都非常好：购买基金或债券如何操作，购买基金的最佳时机是何时。我把上面那个网友的问题在这一起回答，请上面那位网友也看一看我的说明，请谅解。二级市场理财投资操作难就难在品种的选择和时机的把握，我能告诉你100种方法，但是什么时候和什么情况下用什么方法，没有一个固定的模式，这就是投资理财最难的事情；所以，投资理财是理财专家的事，这就是社会的分工，理财投资要想财富增值，第一件事就是要找到真正的理财专家来为您理财，这