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这不是一本速成书，没有什么一天就会的理财绝招，而更多的是一些投资的分析方法，是理财基本功的介绍。“圆”您一个“理财脑”，是写本书的目的，也希望您在阅读本书后真正具备一个“理财脑”，而您自己的高含金量的头脑才真正是日后畅行理财世界的通行证。
第一节：理财早知道
1你不理钱，钱不理你
你不理钱，钱不理你！这句话尽管早被人说烂了，但依旧是真理。美国从1900年到2000年的100年间，美元贬值为原来的1/54，换句话来讲，1美元的购买力，100年以后只有1/54。所以，不理财，只有坐等失败。钱不仅要理，还要审时度势，理得正确，理得高明。
诺贝尔奖自1901年12月10日首次颁发以来，以其规格高、奖金多而为世人瞩目。目前每年颁发6个奖项，每个奖项100万美元奖金。事实上，诺贝尔基金会之所以能够顺利支付高额奖金，除了诺贝尔本人捐献的980万美元外，更应归功于诺贝尔基金会的投资有方。
诺贝尔基金会成立于1896年。成立初期，为保安全，在其章程中明确规定了基金的投资范围，被限制在安全且有固定收益的投资上，例如银行存款与公债。此举尽管安全，但50多年后，低报酬率使得诺贝尔基金的资产流失了近2/3，到了1953年，总资产只剩下300多万美元。眼见资产将消耗殆尽，在麦肯锡咨询公司的建议下，诺贝尔基金会的理事们在1953年做出了突破性的改革——更改基金管理章程，将原先只准存放在银行和买公券的资金转向投资股票和房地产。新的理财方法一举扭转了整个诺贝尔基金的命运。到了1993年，基金会不但挽回了过去的亏损，基金总资产也增长到了27亿多美元。
连诺贝尔基金会都需要进行投资、理财，作为个人，自然更加需要。很多人希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时还要花更多的钱去买更大的房子，买更好的车，买各种名牌产品，日子反而比以前拮据了，长此以往，就形成了一个怪圈。
所以说，如果没有养成良好的消费习惯，不能适当地理财，钱再多，也解决不了大问题。
2理财不只是挣钱
“10万元，通过理财，1年后你能帮我赚多少钱啊？”许多人都会这么问。事实上，很多人认为理财就是投资，就是钱生钱，将理财与投资收益画等号。
其实，理财与投资并不能等同。理财关注的是人生规划中资产的合理配置，不但要考虑财富的保值和增值，更要保证一人或一家的财务安全。如图1所示。
理财在追求投资收益的同时，更多注重的是人生规划、风险管理规划、投资规划、养老规划、遗产规划等一系列的人生整体规划，因此说理财包括投资，但不仅仅是投资；而投资关注的是如何钱生钱的问题，其实质是使现在的财产增值。因此应将理财看作是一个系统，通过这个系统，使人的一生达到“财务独立”，而“财务独立”就是我们理财的最高境界。
3复利，时间就是金钱
假设你现在有1万元，通过投资理财，每年赚10％，那么连续20年，最后连本带利变成了673万元。如果这个数字不让你惊讶的话，你再猜猜，如果连续50年，总额又是多少呢？
20万？50万？都不对，实际上是11739万。如图2所示。这个数字很惊人！仅仅经过50年，原来的1万元，就变成了近118万。也就是说，一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10％，到75岁时，就能成为百万富翁了。当然，如果每年回报率更高的话，不需要50年就能达到这个目标。
实际上，复利具有创造亿万富翁的神奇力量，普通人也可以轻而易举地运用它。投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：
固定的投资、追求高报酬以及长期等待。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且懒于坚持的习惯而已。
下面介绍一下“复利的72法则”，如图3所示。
用刚才的例子说明一下：每年挣10％，72％除以10％，就是72，也就是说只要经过72年，投资总额就翻一番。50年，大致是7个7年，
图3复利的72法则
因此，大约翻了7番，即2的7次方，也就是原来的128倍，这与实际的11739万相差不大。
复利的威力，使我们可得出如下惊人结果：
我们存1万元，每年20％的利率，按复利计算，40年后变成多少钱？
答案是1469万元。
如果我们每年存15万元，每年20％的利率，按复利计算，我们什么时候会变成亿万富翁？
答案是41年后我们成为亿万富翁。
4人生各阶段的投资需求
人生大致分为五个阶段，分别有不同需求，如表1 所示。
表1人生的阶段与投资需求
生命期 单身期20～30岁
需求重点 持续教育、培训 、 买房、生子、 子女教育、赡养父母、 医疗、退休
娱乐、结婚 买车 退休储备养老、休闲、旅游
保健、
医疗
收入和财富 工作时间短，
收入不多，
财富积累不多 收入较多，开始累积财富 收入较高，所累积的财富逐渐增多 收入一般，累积财富速度变慢 有较稳定的退休金，消耗财富
适合的产品 高风险、高报酬型 成长型 稳健型 保守型 更保守型
在具体执行中，我们需要根据不同阶段，不断去评估、调整理财计划。
5投资少有定心丸
投资很少有十拿九稳的，其风险和魅力就在于不确定性。决定投资收益有很多种因素，比如国家宏观经济、国际政局和投资大众的情绪等，它们往往在一起产生综合作用。哪一种因素在未来能够起决定性作用，事先很难判断清楚。此外，市场是共同的市场，不是某个人的市场，所以谁也不可能准确地预见他人的行为。比如始于2006年的中国股市牛市行情及规模，许多人可能预料不到，而少部分预料到的也不会想到它会如此猛烈。
当然，如果你就想享受无风险的收益，比如去存款、买保险、投资国债等无风险的品种，那么自然是可以较好地规避这种不确定性风险（但记住，不能完全规避），但是你得承担收益不高的风险，更得承担通货膨胀的危险。
所以，最重要的是要在这个市场上长期存活下去，躲过一次又一次的风浪。这样，当机会一旦来临时，你才能微笑着拥有市场给你带来的投资收益。
第二节：财性各异的理财产品
和人一样，不同的投资品种有不同的性格。因其风险和收益不一样，具体的投资方法也有不同，我把这种不同叫做“财性”。为了便于了解，我们可以将这些品种和十二生肖中的部分动物对应起来。
比如银行存款安全稳重，不好运动，像“猪”一样；债券定期支付利息，如下蛋的老母“鸡”；股票会分红，像挤牛奶，上蹿下跳的股票价格像“牛”胖了又瘦；基金就跟千里“马”一样，选好后骑上去就可以了；期货期权主要是用于防范投资风险的，像忠实的看家“狗”一般；外汇投资，对手遍天下，每个人就像一只“羊”那样软弱；保险主要用来起保障作用的，可以提防人生的意外“蛇”的出现；房地产投资，倡导“狡‘兔’三窟”的做法。
大家知道，投资的收益和风险大体是成正比的。为什么说是“大体”呢？因为市场不总是有效的。鉴于市场变化、投资者偏好、投资时所需要的专业知识等因素，有时会出现很高的无风险收益，比如因高折价率而导致的封闭式基金飙升行情等。
各投资品种的风险和收益比较如图4所示。
图4各投资品种的风险和收益比较
进行投资，还要考虑流动性。也就是说，当你需要用钱时，可以随时将投资品种换成钱的难易程度和所需要的时间。一般来说，需要的时间越短，转换越容易，就表示流动性更好。要使一个产品流动性好，就必须有健全的交易体系和定价系统。各投资品种流动性比较如图5所示。
图5各投资品种流动性比较
一开始，大家只想着存钱，挣点利息，或者买些保险什么的，优哉游哉。当然不排除一些先行者去买股票。其后，很多人会去买基金，挣钱后奔走相告，买基金的人就越来越多；慢慢地要开始精挑细选基金了；同时更多的人也开始关注股票、债券等。再后来，随着理财知识的增加和投资能力的增长，有些人进而扔掉基金这个拐杖（当然很多人依旧会投资基金），自己买卖股票、债券等。最后，随着各种理财服务业的提升，许多人分身乏术，于是转而追求一种全方位理财需求，也就是说可能更需要一个综合理财账户了。
下面来看一下理财市场的大体演变趋势，如图6 所示。
图6理财演变趋势
第三节：理财三步走
理财不是一团乱麻，是有章可循，有步可依的。如图7所示。
图7理财三步走
首先应该测试风险承受力。主要目的在于测试你的投资冒险性如何，是带有赌博心态还是稳步前进。事实上，许多投资者往往会忽视这一点，盲目进军股市，结果一遇波折便方寸大乱，其原因就在于没有根据自己的风险承担能力进行投资。
投资者可以到理财网站或各家基金公司的网站上去测试自己的风险承受度。以下以两题为例。需要说明的是，题目本身并不一定十分科学准确。
第一题：
在选投资对象时，您更倾向于下列哪类投资品种：
A平均投资回报率为3％，最好的情况是8％，最坏的情况为098％；
B平均投资回报率为56％，最好的情况是15％，最坏的情况是－3％；
C平均投资回报率为9％，最好的情况是25％，最坏的情况是－121％；
D平均投资回报率为20％，最好的情况是50％，最坏的情况是－335％。
从A到D表明承受风险的能力越来越强。或者说，为了高收益愿意承担更大的风险，也更能适应股票、期货等高风险、高收益的品种。
第二题：
当您将一大笔钱进行投资60天后，它的价格下跌了20％。假设该投资项目的基本状况没有改变，您将会怎样做？
A卖掉该项投资以避免更多的担忧， 同时避免更多投资以减少风险；
B研究各种方法以达到止损的目的，同时尝试别的投资；
C什么也不做，等待该项投资涨回来；
D买入更多。因为这项投资以前是很好的，现在更是便宜的买入机会。
此题主要测试个人的投资风格和成熟程度。一般来说，在市场及股票等因素都不变的情况下，选C和D的投资者可能相对更成熟些。当然，具体情况还要具体分析。
在风险测试后，我们来看看投资管理，它实际上包含了如下几个过程。如图8所示。
图8投资管理流程
首先要对市场进行分析，了解为什么市场会是现在这个样子，而不是其他；接着对其做出评估，比如是否有泡沫，风险如何；制定一定的投资策略；最后要按着策略来操作执行。
从稳健投资的原则出发，一般可以采取“32221”的组合投资策略。其方法