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自我与客户举行的真实的研讨会，但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说，我们对人物名称及其相应的境况都做了变动，以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用，这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。
“财富圈”中的各个致富模块与我所提的8个问题中的每一个都息息相关，但是对于不同的问题，某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示，以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。
问题1：你的月收入是多少？
莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子，我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来，我们在聊天时总是忌讳谈钱，”我说，“现在大声向这个习俗挑战，你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西，而且他们还会因此学到如何打理金钱。”
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规划通向百万富翁之途（4）
玛丽点点头。“我挣，或者说过去每年挣25 000美元，迈克每年挣50 000美元。”
我提出这个问题，目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息，在美国，雇员的工资按照W…2表格纳税，企业主按照1099s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。
在美国，有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人：
挣钱纳税花钱
另一种是针对富人和学历较高的人：
挣钱花钱纳税
美国人每年要多交几十亿美元的税，因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”，“财富圈”中的两个致富模块，重点解决税收策略问题，这将帮助你节约税款，从而将更多的所得留给自己。
正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的， “你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗，谈钱是没教养的表现，个人的财务成功或失败是隐私，是不可以谈论的。结果，我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题，即大声谈钱，正是“财富圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“Live Out Loud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。
我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。
问题2：你的月支出是多少？
玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3 200美元。”
“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”
我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中，人们要考虑的不是自己不能做什么（但预算迫使人们考虑不能做什么），而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝，还想快快乐乐，这没什么不好，只是你必须“学会赚”更多的钱，像百万富翁那样。“勇往直前，扔掉预算，我们将告诉你如何做支出预测。”我说。
问题3：你有多少资产？
个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值，现在大概值35万美元。此外，他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头，并且知道要刺激这家人使用“财富圈”，首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱，将其投资给更直接、非常规的资产，从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配，我们将激活那些沉睡的资产，轻轻松松地将这家人的年所得变为25 000美元。
问题4：你有多少负债？
我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务，通常是信用卡欠账，人们以此维持生活方式，而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款，这是资产的杠杆。
规划通向百万富翁之途（5）
问题5：其他还有什么？
我继续问：“其他还有什么？”奇怪的是，许多人都是在被刨根问底的情况下才透露出自己的真实境况，我们也才因此明白他们拥有什么，有什么可以拿出来利用—他们所拥有的一切以及他们所积欠的一切。他们有可能会突然冒出这样的话，“啊，我10岁的时候，我奶奶给了我一些股票。”或是，“哎呀，我还欠我叔叔钱呢。”正是在此过程中，我们帮大家激活了储蓄账户和个人退休账户中的钱，而SEPs、教育储蓄账户、社会保险所得，甚至赡养费，也都派上了用场。连最微不足道的“孤儿”，401（k）也一展身手—你曾经为一些公司服务过，你辞职离开后，这些资金就分别留在那些公司的401（k）中。我认识一个业主，他有80个员工，但账簿中却有一百多个401（k）；也就是说，差不多有两打401（k）可能被它们的主人—曾经在这家公司工作过的人忘记了。我认识一对夫妇，他们在编写“差距分析”报告时发现，他们过去的工作中积累了9个独立的401（k）账户。这些被他们忘得一干二净的401（k）账户，总额竟然达109 000美元，这令他们既惊又喜。那一天对他们来讲可真是美好的一天。在回答这个问题的过程中，往往还会有一些兼职工作浮出水面，或是发现一些需要结算的在线拍买或拍卖事项、被忽略的被动收入或支出习惯。
玛丽和迈克看着他们的“财务底线”，深为震动。他们不知道这是祸还是福。我向他们澄清诊断境况不是我的事，也不是他们的事。我们唯一关注的是“财务底线”将怎样发展。
问题6：你想要什么？
至此，我们已经弄清楚了莱昂纳多一家的财务境况，我问他们想达到什么样的目标。“自由日”表示隧道尽头的曙光，我们希望创建一个可行、立竿见影的财富计划。我常常要求客户提交一个120天计划，这个计划将帮助他们实现年末目标，即我们所说的“一年期自由日目标”。最终的“自由日”可以是你想要的任何东西。对一些人来说，目标清晰，比如消除债务，自己更有意义地创业而不是上班挣工资，或是每个月都有足够的现金流量支付各种开销。而对另一些人来说，“自由日”目标是供得起所有的孩子上大学或是周游世界。或者志向更加远大，比如，开发一个新产品、建立一个慈善基金。对于许多人来说，这些都是他们的目标，而且都很好。但是需要再次提醒的是，良好的开始是成功的一半，我们要为自己寻找一个能在一年内完成的计划。我叫莱昂纳多一家说说他们的财富目标，并将他们的回答写在“差距分析”最上面的长方框内。
我已经能够预见莱昂纳多一家迎来“自由日”时的境况：接下来的两三年内，迈克不需要为他人打工；做着100万美元的生意；加之500 000美元可供投资的资产（总资产和用于投资的部分）；每月6 250美元的被动收入；没有任何恶性债务，而莱昂纳多一家的情况也确实如此。
问题7：你有哪些技能可以用来赚钱？
“我过去为……”玛丽说。
我打断她的话。“玛丽，你过去为谁工作很有意义，但在这里派不上用场。”我说。“尤其是你已经离开那里并且永远不再回去。我想知道的是你有哪些技能以及你怎样赚钱。”
规划通向百万富翁之途（6）
“我做过经理助理。”玛丽说。“我能从事组织和基础行政工作。”
“其他呢？”
“其他？其他，哦，我善于沟通，电脑也用得不错。”
“我是一名技工，特长是维修。”迈克说。“我经常修理我们自家用的船只，我还在我们自家的院子里建了一个船坞。我想我能做些修理和建造工作。”
“就像我们的沙滩车。”长子加瑞·莱昂纳多说。
“它们酷极了。”弟弟科林接着说。
“嗯，啊。”迈克说。“但我最常修理的是空调和冰箱。”
“跟我详细说说你们的沙滩车。”我说。
迈克一愣，但随即喜形于色。迈克、玛丽、加瑞和科林领着我向他们的车库走去。车库里放着适合各种地形的车辆，看样子好像是垃圾车，但车库的后面放着一辆定做的沙滩车。
“人们迷恋沙滩车，而在沙滩车中，我们喜欢杰斯·詹姆斯（Jesse James），” 科林说，他说的是西海岸库波斯（West Coast Choppers）的主人，“探索频道摩托车玛尼亚（Discovery Channel誷 Motorcycle Mania）”中的明星。
“我们做的沙滩车比互联网上的任何一辆都迷人，而那些车的售价差不多是20 000美元一辆呢。”加瑞说。
“至少。”科林说。“我见过一些价值10 000美元的类似车辆。”
“真是这样吗？”我问道。我转向他们的父母。“玛丽，迈克，现在是认真考虑发财致富的时候了。”看过他们的沙滩车后，我知道他们“财富圈”的动力燃料已经不用愁了。
“这将成为你们的事业。”我说。“这将成为你们的‘摇钱树’。”
“财富圈”有两种动力来源。其一是资产产生的被动收入，其二是“摇钱树”，也即风险事业。如果只有资产产生的被动收入流回“财富圈”，将不会加速增长。“财富圈”需要多渠道的收入支撑，而最佳的一个现金流量来源就是做生意（见图2…2）。
图 2…2
“嗯，如果我自己做生意，”玛丽说，“我希望开一个饭馆，而不是卖沙滩车。”
“啊，不要那样做，玛丽。”我说。“现在还不是时候。在你开始做自己想做的事情之前，你要先学会赚钱。”
在制造“摇钱树”的时候，你可以给下面两条学习曲线中的一条加上脚注：
* 利用现有的才能，做一个企业家。
* 利用新的才能，做一个企业家。
许多人本可以在熟悉的领域选择前者，即利用既有的才能创建一项事业，但是他们却往往选择后者，哪怕做的是一项不太有吸引力的生意，这真令人费解。而新企业家要想学习如何赚钱，必须认识这一点，从而使自己的“财富圈”有动力燃料，自己的“摇钱树”可以立即生财。找到适合自己风险事业的一个秘诀是，选择你拥有的一项才能，你可以利用它在一周之内获得收入，就算我用车随便将你拉到这个县的任何地方，然后将你扔下，你也能以此谋生。
此后，在你学会在熟悉的领域做生意的技能之后，你可以将这些技能应用到任何领域—就玛丽来说，她可以开饭馆。当我看到人们在自己不熟悉的领域—既无经验，又缺乏耍宝的绝活—学着做生意，我总会相当自信地断言，这些人在关门之前连一个子儿也赚不到，也休想学到做企业的一点皮毛知识。对那些已经在着手做的任何一项生意，我们必须确保它的确是“摇钱树”，而这往往需要非常重视市场营销和分销，并且要加大力度。即使你经营的是世界上最好的�