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（4）由于中国经济发展的严重失衡，寿险业竞争的焦点将主要落在城市，尤其是经济较发达的大中城市。无论股份制企业还是外资寿险公司，都会集中力量〃攻打〃重点城市，然后再扩大市场。国有寿险公司因历史因素在机构设置上全面开花，在重点地区的加大投入上无暇顾及，导致在大城市竞争形势的相对不利。
2寿险业将面临哪些挑战
（1）加入wto：中国寿险业面临的挑战
中国寿险市场潜力巨大，令世界保险业早已关注：一旦加入wto，中国寿险市场将成为外资进入的首选市场：因此竞争与挑战是难免的。当前的问题是我们要弄清楚有哪些挑战？如何面对挑战？只有这样才能做好准备迎接挑战。
1市场发展主体的挑战
中国寿险业发展时间不长，起步较晚。目前市场主体只有中国人寿、平安保险、太平洋保险、泰康和新华人寿等9家公司，到1999年底保费收人为872亿元，折合106亿美元，资产总额约2000亿元，折合225亿美元：而世界第一大保险公司法国安盛一巴黎联合保险公司总资产已突破4000亿美元，相当于中国寿险业总资产的17倍；美国人寿总资产已突破25000亿美元，是中国寿险总资产的110倍。因此，加入wto后，〃洋保险〃将直冲中国寿险市场。他们有强大的资金实力作后盾，又有先进的管理经验，将与民族保险业抗衡。如美国友邦公司1992年在上海登陆，目前发展很可观。
2业务客体的挑战
有专家预测：中国寿险市场有2000…3000亿元的市场潜力待开发。但目前开发的市场还不到1／3的份额，承保人数不到1／4。8亿多农民参加保险的人数还不到1／100；3亿多大中小学生承保还不到1／3。为什么会有那么多人没有投保，除了国民缺乏保险意识，经济收入所限等影响外，其主要原因是险种开发的品种不全，结构单一，适销对路的品种少。外资保险进入中国后，他们将利用先进的业务技能，以贴近居民适销对路、价格低廉的产品去抢占市场。这对中国寿险业来讲也是一场生存的搏斗和挑战。
3产品设计的挑战
西方发达国家经营寿险业务时间长，他们通过近百年的『摸』索，已对社会需求产品了如指掌：他们所开发的产品保障『性』较强，正是居民需求的保障型产品。如果加入wto，国外五花八门的险种将成为中国居民的抢手货。而我国设计使用的多数险种是储蓄『性』、短期『性』的，品种、结构单一。去年虽然开发了一些保障型产品，但由于价格高，多数无人问津。因此，中国寿险业在险种开发上也同样面临着竞争与挑战。
4售后服务的挑战
在国外不仅有适销对路的产品〃硬件〃，还有一条龙的售后服务〃软件〃。如日本寿险业在投保前，他们设有生活计划设计咨询窗口，除了为您作周密的计划设计外，还有各种宣传资料供您参考；在进行承保时，他们设有投保保全服务中心，保您高兴而来，满意而归；在投保后，他们设有售后服务专职人员，经常走访保户了解保户情况，并解答保户提出的问题。每逢节假日各寿险公司还邀请投保人到公司召开恳谈会、交谊会以联络感情。这一点，还需中国寿险业学习，拉近服务差距。
5先进技术的挑战
2l世纪是电子信息时代，是技术不断创新的时代。西方保险业早就在运用电脑网络和电子商务等现代办公手段，不仅提高了工作效率，缩短了与客户的距离，而且使他们最便捷地占有市场信息，形成了竞争的优势。而中国的寿险业还处于〃扫楼角〃、〃设地摊〃的落后的营销方式中，在全国4000多家寿险公司的分支机构中，可以说有半数的营业机构采用手工『操』作，没有一家寿险公司在全国率先进行系统联网和建立风险预警系统，更谈不上电子商务了。市场保险信息的收集、整理、分析、研究、反馈、决策过程，更是落后了一大步。这些都将直接影响和制约中国寿险业。
6市场人才的挑战
中国寿险业现有正式员工40000多人，营销代理人员约80万人。在正式员工中既懂业务又懂管理的人才约占10％左右，有精算师职称的高级管理人员全国还不足100人。真是泱泱大国，寿险人才奇缺。加入wto后，外资公司先进的管理方法，现代化的用人机制和丰厚的工资、福利、待遇等将与中国寿险业进行人才竞争，到那时本来就缺乏人才的中国民族寿险业将会有大批人才流入外资保险的现象；其后果是直接制约中国寿险业的发展。
（2）加入wto：中国寿险业有更多的发展机遇
加入wto后，中国民族寿险业虽然面临着许多严峻的挑战，但也有许多发展的机遇，应该说，挑战与机遇并存。
1主体多元化，有利于市场竞争
加入wto后，未来的中国寿险市场上，将会出现国有独资公司、股份制公司、区域『性』公司、中外合资公司、外资公司、外资保险公司子公司、外资控股的子公司等多主体多元化组织形式和市场格局。这种格局对中国寿险业的发展利大于弊。因为这种多主体的竞争，毕竟是在中国本土上的一场〃同台竞技〃，中国的现行法制和传统的文化氛围，使中国人对中国民族寿险业已有很深的了解和感情。而外资公司进入中国市场后，要适应中国国情，完全赢得中国老百姓的信赖，还有一段时间的磨合过程，而这是中国寿险业学习别人先进经验，加快发展步伐的好机遇。
2有利于转换经营机制 改善内部管理
中国寿险业由于受传统经营理念、经营机制的束缚和影响，缺乏赋有生机的灵活的经营机制，在管理上各项制度尚待完善和健全。加入wto后，外资公司先进的经营机制和管理办法，将会被中国寿险业各家公司所取长补短，这对发展中的民族寿险业在经营机制和管理上是一个完善的好机会。
3有利于民族寿险业调整产品结构
中国寿险业从1996年分业经营以来，发展迈出惊人的步伐。但也付出了高昂的代价，其根本原因是过去开发的险种回报率高、费率高、手续费高。中国寿险业承受了严重的利差损的教训后，目前许多险种正在借鉴国外的作法，产品开始由储蓄型向保障型、投资经营型转变：如果外资保险进入国门了，中国寿险业的这种转变只会加快。所以，加入wto，有利于中国寿险业险种的开发和结构的调整。
4有利于改善服务，提高服务质量
有一项市场调查资料显示：中国老百姓对中国寿险业最不满意的是售后服务。为什么会出现这种情况呢？究其原因是市场主体少，可选险种少，在一些地方甚至出现垄断经营，官商作风经营。再加上中国营销员管理机制不规范不完善，人员频频流动，稳定『性』差，所以老百姓信任程度就差了。加入wto后，中国的寿险业再不改官商作风，就会失去市场。所以，中国寿险业必须改善服务，提高服务质量，才能在激烈的市场竞争中获得主动。
5有利于增加技术装备 提高硬件服务
外资进入中国保险市场后，他们肯定会凭借雄厚的资金实力、运用营销网络、信息网络和电子商务等高科技手段参与中国寿险市场上的业务竞争。中国寿险业也不能坐以待毙，只有奋起直追，增加先进的电子信息设备武装自己，发展自己，采用更多的先进设备和服务手段，这就是竞争的结果。
（3）面对挑战与机遇的策略
1加强外资保险进入数量限制，保护民族寿险业
美国、日本都是世界上保险业的〃超级大国〃。到目前为止，外资在美国的市场份额约10％；日本只有3％。在发展中国家泰国和菲律宾，也都有相应的限制政策。如泰国在开放保险市场时，『政府』制定了〃三步走〃的策略，而且〃三步走〃的起步阶段是1993年，结束阶段是2007年，前后时间达15年之久，这实际上是对外资进入的限制；与此同时，泰国『政府』还制定了一系列扶持国内保险业发展的优惠政策。在菲律宾1997年开放了保险市场，但菲律宾保险监管当局实行了一种〃维护总量〃的政策，既引进了外资公司，又促进了本国寿险的发展：这些经验和作法，对我国的寿险建设也是有借鉴意义的。
2培育市场主体，完善市场体系
到1999年末，我国经营人寿险业务的只有9家。一个拥有12亿多人口的大国，还不及小小泰国的1／5。这一点应该引起中国『政府』和保险监管部门高度重视，如果现在不发展自己的市场主体，待中国加入wto后，外资公司进来了我们就会感到为时太晚了。其实发展市场主体，是中国国情的需要，也是中国寿险市场的客观需要。专家认为，中国寿险市场主体不仅要发展，而且还要扩大，应该组建中国寿险业的〃航母〃企业，以抗衡将来外资进入国门后的挑战。
3放宽资金运用渠道，化解经营风险
我国寿险业在国家产业政策的引导下，发展较快。一方面每年净增保费收入上百亿元；但另一方面由于三年七次降息，使银行存款利率、国债回报率、债券收益率巨幅滑坡。特别是1996年、1997年为了吸引保费，许多寿险公司险种的回报率都在8。8％以上，与现在银行一年期定期2。25％相比，已经出现了巨额亏损。再加上中央银行取消了保险公司优惠利率待遇，现在近千万元的资金存在银行里只能按企业活期1。44％利息计算，亏得更多了。如果不扩大寿险资金运用渠道，增加投资收益，将在5一10年内出现给付危机，引发社会动『荡』不安。经济界一位著名经济学家最近断言：〃保险公司在今后十年内有可能成为金融领域最大的风险〃。这句话不是耸人听闻，而是许多经济界人士的共识。
4服务上水平，管理上台阶
服务的好坏，是一个企业或公司的形象的综合反映。中国寿险业由于市场主体少，竞争压力小，所以在服务上已成为众多公司的薄弱环节：有的企业在承保前和承保后服务判若两。加入wto后，保险主体多了，保险客体身价就高，我们还不放下架子，改善服务，恐怕只会被市场淘汰了。
管理是我们中国寿险业一大薄弱环节。这几年由于争市场，许多寿险公司存在着重业务发展，轻管理的思想和现象。因而，管理没有目标没有制度，或者订了一大套，执行起来仍然是老一套。这种管理上的〃大锅饭〃现象，是计划经济留下的弊端。加入wto，外资公司要破门而入，随之他们的先进管理经验也会带进国门。因此，我们从现在起一定要狠抓管理，特别狠抓基础管理，做到每个部门、每个岗位、每个职员都有职有责。保监会提出要把今年作为〃管理年、效益年〃，我们各家寿险公司应该抓住机遇使管理上一个台阶。
5调整产品结构，适应市场需求
中国寿险业在1999年6月10日前，大多数产品都是储蓄型的，有的还是利差返还型。这在银行利率高、保险费率高、回报率高的情况下，是有�