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2。向保险市场一体化，保险经营国际化，功能多样化靠拢。
与国际保险市场接轨，向保险市场一体化、保险经营国际化、功能多样化靠拢。加快保险改革步伐和对外开放速度，分阶段有步骤的吸引外国保险公司进入国内保险市场，同时鼓励中资保险公司跨出国门参与国际竞争，大力拓展海外保险市场；鼓励国内现有保险公司与银行联姻，是中国加入wto后迎战国际融合经营〃联合舰队〃的重要举措，通过这种战略联盟，将充分发挥银行、保险的联动优势。如果没有银保合作战略联盟，加入wto后，光凭分业经营的中国保险公司无法与国际上各种金融机构和保险公司融合经营，以及寿险和产险融合经营的〃联合舰队〃竞争。
3。加强保险监管力度，将市场行为监管逐步过渡到偿付能力监管。
1998年中国保监会成立，与美国等发达国家的保险监管部门相比晚了一二百年，而且从实力相比也有很大的差距，我国保监会仅一百多人。以美国加洲保险监管局为例，在法制法规健全的前提下，监管全洲的保险公务员有2000多人，监管模式采用偿付能力监管，费率的厘定，险种的设计以保监局认定的中介机构为主。而从中国的现状来看，无论是国民的保险意识和对保险产品的鉴别能力、保险公司的自律机制和保险行业组织的协调机制都还不够成熟，而违规经营和国有保险资产流失的情况也比较严重，所以在保险对外开放中，中国必须加强保险监管力度。中国保险监管部门须参照国际惯例，一方面为中资保险公司创造与外资保险公司同等的公正合理的政策环境，另一方面在保险条款的适用、费率的调整、再保险业务政策等方面制定出一套统一的条款、国际化的制度。应首先健全基层的保险监管组织机构及保险法规制度，尽快修改和完善保险法，迅速出台一系列与保险法相配套的各种法律法规，对内、外资保险公司实行统一监管，做到有法可依；建立一套适合中国国情的保险公司综合评价指标体系，着重测评的是保险公司的债务偿付能力和经营的稳健『性』等方面。
4。完善法人治理结构，转换经营机制，规范内部管理，推动服务和技术创新。
在最短的时间内完成国有独资企业的股份化改革，从建立积极有效的激励机制入手，改革现行分配制度，逐步进行年薪制，改革现有的经营管理职能，随着中介产业的发展的完善，向国外保险公司的经营管理职能接轨，将展业、理赔等与主业经营不紧密的业务剥离出去由中介人承担，把精力集中在承保核保和资金运用等主业上来，这样可以降低成本和增强与外资保险公司的竞争能力；改变现有的管理模式，在加快统规范内部管理制度的基础上，要运用高科技手段。积极改善服务设施，设立及公布互联网网页，网址，拓展网上保险投保、电话直销和信用卡自动划交保费等服务项目，提高保险信息资源的共享『性』，在公司管理中大力推行电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化；调整业务结构，推进险种设计。以市场为导向，充分发挥自身优势，抓紧技术开展、经营管理、市场开拓、售后服务四个环节，产险公司险种结构的调整以大力发展责任险和信用、保证险业务，将传统的则产险类业务与新兴的责任险类业务整体发展；寿险公司的险种结构调整应当以发展非传统型寿险产品为主，在满足保户保障储蓄需求的基础上进一步满足保户的投资需求使得保单的保费、保额、现金价值和保险期限都可以随保户的需求而改变，进一步提高我国设计开发推销和监管非传统寿险产品的能力，以适应和外资保险公司的竞争需求。
5。健全中介市场体系，加快国际型、开放型、复台型保险人才的培育。
加入wto后，国内保险公司终于能与外资保险公司平等竞争，关键之一是确保保险中介组织的健康有序发展。要尽快建立和健全包括代理人、经纪人，公估人，以及间接为保险业服务的寿险评级公司、保险行业协会和会计师、律师、审让师、精算师事务所等中介机构服务职能。这是因为加入wto后，费率……即保险价格将定向市场化，按照国际惯例『政府』监管部门将逐步放松对费率的管制，现有审批费率的职能将移交给保险行业协会，由行业协会随行就市制定反映保险市场供需的产品价格。实行行业自律；保险代理人的职能也从现有单纯展业、并以业绩获取佣金而转向展业、理赔的一条龙服务；保险代理人组织制度也将随着加入wto而创新组建个人代理人公司，同时可以为一家或几家保险公司代理业务；现行的佣金制度也将随着加入wto而按国际惯例进行改革，将以保单续保率积分佣金制度来代替现有的佣金支付办法，由保险公司核保部门或专职的保单考评部门对签发的保单逐一考察其持久『性』，风险『性』和盈亏情况，评估分数，然后根据每份保单的考评积分及其对应的佣金率计算佣金额。而综上所述，最后的竞争还是人才的竞争，保险市场一体化后，原本缺乏的保险人才会随着保险市场主体的增多而由过去的集中走向分散，培养大量高素质的复合型人才是中国保险业把握wto带来的机遇、迎接外资保险公司挑战和走向国际市场的必要准备。
六、我国保险业的资源战略重组调整
1？加入wto后我国保险市场环境的变化
（1）外资对民族保险业的冲击
《服务贸易总协定》及在其基础上达成的《金融服务协议》构成了wto关于全球金融服务业开放的基本框架。它规定各缔约方都享有市场准入、国民待遇（指除『政府』职能和极少的国家特许部分领域外的内外资一视同仁）、透明度要求、最惠国待遇、发展中国家的特殊待遇和保护『性』条款等权利和义务；允许外国资本在投资项目中比例超过50％。由此可见，加入wto肯定会使我国保险市场的环境发生根本的变化，在三五年内可望逐步同国际接轨。
加入wto后，外资公司进入我国保险市场，竞争趋于激烈，对民族保险业的冲击是不可避免的。目前，保监委对进入我国的外资公司的基本规定是开业在30年以上及资产总额在50亿美元以上。在谨慎开放的原则下，实际进入我国保险市场的外资的实力（含资本和财务实力、技术、人才、信息、经营决策能力、体制、创新能力）均大大地超过了民族保险业组织，他们是无险不保（含巨灾保险、art…alternative risk transfer、财务再保险）的金融航母。即使把我国最大的中保产险和中保寿险相加，与排在世界财富500强之后尚未进入我国保险市场的丘博相比较，也相差很远。在再保险方面。中再保注册资本仅30亿元，1999年总资产为120亿元，保费收入121亿元，人民币部分因无外汇基本自留，权益『性』资产／净保费的比例在1：10到1：5之间（国外多在1：1到6：1之间）。中再保1999年的保费收入排世界14位，而股东权益则根本排不上名次，中再保不光是竞争能力差，其偿付能力也很低（中保也是这样），这是否是中国的保险监管无法按偿付能力监管的原因之一？国际市场的实践已经证明，开放市场条件下常规业务的价格战会成为竞争的第一手段，个『性』化业务或高风险业务的技术战（含价格战）和高质量多方位的服务战必将成为主基调，我们极为缺乏的也正是这种背后的支撑基础。
（2）市场经济的深化对保险业的压力
市场经济的深化首先要求保险业有充分的偿付能力并真正按商业化机制运作，同时国企改革、西部开发和社会老年化对商业保险的期望和压力是前所未有的，保险业偿付能力或保险产品的稳定获利能力不强及创新能力的落后会在很大程度上影响商业保险作为社会保障的有效补充功能的发挥。
市场经济的深化还会要求国家提供基础设施方面的服务（如政策『性』保险）和在推动社会进步方面发挥先锋作用（如知识经济的新风险和新的巨灾风险、传统的巨灾风险如地震、洪水），也必然要求保险业金融功能的发挥。同时市场经济必然导致的市场退出在市场不成熟时对社会的震动也均会对保险业构成压力。
（3）功能型产业政策的形成
保险产业政策对一国保险业的发展、产业结构合理化和现代化的进程，以及保险业功能的发挥及对保险制度安排的优化产生很大的影响，尤其对我国这样一个正处在建立和深化社会主义市场经济体制且保险市场不尽完善及保险的功能受到抑制的国家。
产业政策的模式大体可以分为追赶型、差别型和功能型三种，产业政策模式的定位，在很大程度上反映了该国的经济体制，体现出『政府』与市场的关系。从根本上讲，以〃三个有利于〃为标准，实事求是，尊重保险业的发展规律和wto的压力会导致国家效用的转化，市场经济中各投资主体、供给主体和服务主体及需求主体的效用的变化及其博弈效果，这些是导致产业政策必然发生转变的根本原因。wto的国民待遇使靠歧视『性』政策把其它资源转移到保险业尤其是国有保险公司是不现实的。产业政策必然从单纯的追赶和差别化模式向更注意发挥比较优势、强化市场功能和提供信息的方向转变。加入wto后。差别化的产业政策只能在wto容许的限度内再以功能化的产业政策为主基调的前提下谨慎地使用，完全依靠差别化的产业政策是不现实的，因为差别化产业政策在开放经济条件下所表现出的〃重商主义〃与世界经济一体化和wto的要求格格不入。差别化产业政策的理论基础之一的规模经济理论，一方面在保险业中没有明确的数据予以支持，另一方面规模经济的问题似应交由市场主体并辅之以资本市场的发展和现代企业制度的建立去解决。至于追赶产业政策，则在很大程度上是『政府』代替市场，欲速反不达。而功能型产业政策的根本特征即是提供相对稳定的信息导向，建立市场秩序，规范交易制度，提高效率，调控市场等增强市场竞争力的功能，以提高产业的核心竞争力。
2？国家效用目标
（1）金融安全。1保险业本身不『乱』，偿付能力好；2国家实力不强和国有资本的有限『性』导致国家不可能对保险业面面俱到，因此国家对保险业的控制（防止外资的控制）、国家对保险业的担保压力逐步减轻，税收的掌握将成为主要考虑内容。
（2）保险业对国民经济发展的保障和促进作用的增强及保险产业的高级化。保险力度和广度加深、保险布局优化是重点，而前提是保险业危机的化解、创新和发展。目前保险业太小，每年保费1200多亿元，还不及国有大银行的不良资产，保险业如果利用加入wto的机会发展壮大，国家能依靠它发挥应有的作用。
中国保险业与WTO 第二章进入WTO时代中国（2）
3？我国保险业资源的战略重组
（1）制度的重组
1大力深化社会主义市场经济体制改革
以市场经济为基础功能化产业政策发