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此时在西方已经出现了股票交易等融资形式，但张怀德、顾炎武等不打算在中国搞这些证券融资。《大学》曰：“长国家而务财用者，必自小人矣。彼为善之，小人之使为国家，灾害并至，虽有善者，亦无如之何矣。国不以利为利，以义为利也。”国家政府不应当引导百姓牟利，而应当引导百姓完善自身道德，成为君子。
西方有所谓经济学；其实economy一词；源自古语的管家；确切地说可称做财富管理学。汉语翻译成经济；大谬也。何谓经济？以经义济世也。 《贞观政要》载：贞观二年，太宗问黄门侍郎王？曰：“近代君臣治国，多劣於前古，何也？”对曰：“古之帝王为政，皆志尚清静，以百姓之心为心。近代则唯损百姓以？其欲，所任用大臣，复非经术之士。汉家宰相，无不精通一经，朝廷若有疑事，皆引经决定，由是人识礼教，理致太平。近代重武轻儒，或参以法律，儒行既亏，淳风大坏。”太宗深然其言。。。。。。
西方有些学者弄了些诸如价格与供求之间关系的图表；试图用几张理想化的图表来描述复杂的社会财富；还美其名曰经典经济学；不妨称做图表经济学。金融界颇有些人对图表经济学不服气；金融投机者们通过一次次成功投机的实例；证明图表经济学存在严重问题；不少投机者对其大为不屑。
大投机者索罗斯通过打垮英镑汇率而声名大振之后；抛出了他的反身经济学理论；成为金融界普遍认同的新理论。其实质是在图表经济学的基础上；加入了人的因素；这无疑更接近真实。 当然；其理论尚欠完备；且对社会财富管理的认识也有限。
人是有信仰有道德的万物之灵；有基于信仰与道德的思考；决不会也不能象动物机器一样；如几张图表所描述的那样；以追求更大财富为终极目的行事。在古代许多人包括商人；是以修行得道或行善积德为人生最大目标的；即便在近现代这样的人也有不少；当然随着社会的败坏；跟过去比是越来越少。 因此图表财富学仅供参考。
个人在进行家庭财富管理时；要想着以自己的财富为社会造福。以此为目的或准则进行运做。国家在进行社会财富管理时；要想着维护社会信仰和道德；保护生态环境等；且引导人学会利用自己的财富为社会造福。这才是真正意义上的财富管理学。这个世界是有因果律的；当个人和国家这样做时；其财富可能会越来越多。
另外张怀德等坚持以循序渐进的稳妥方式发展国家经济，不遇重大困难，不到万不得已，连国债也是不发行的。当然，等社会渐渐发展到了那一步，证券交易的出现恐不可避免，那是以后的事了。对工、商业主的融资也做了限定，在亲友间寻求贷款或参股可以，但不允许向社会大规模集资。其实需要大量的钱财完全可以向国有或民营钱庄借贷，这种限制也是对广大百姓财产的一种保护。
发行股票本来目的是为企业更好地从社会集资，但有些人却利用其进行赌博和投机。早在十七世纪二、三十年代，荷兰便发生了被称作“郁金香危机”的投机事件。当时，郁金香在荷兰很畅销，许多人都想参与此种买卖，遂盲目地跟风组建公司和购买相关股票，参与投机生意。结果，到达荷兰的郁金香大大地超过需求，投机泡沫破灭，无数人血本无归。
随着时间的流逝，证券市场已然走样变质。升斗小民自以为聪明地根据一点可怜的信息和图表进行赌博，金融资本家根据对自以为重要的信息所下的判断来进行投机，从而将股票等证券交易市场弄得乌烟瘴气、混乱不堪，使真正想进行长期投资者望而却步。证券市场已然成了一个世界范围的大赌场。
之所以到了这一步，主要是因为人丧失信仰道德败坏；当然；也有法律及政策不当的原因。其实，解决它并不困难，重新制定证券交易法。股票价格由证监会根据企业状况确定，每半年重新确定一次，在此期间，企业经营状况无重大变化不做变更。如此，股票交易便能避免人为操作，实现正常投资目的。
但是真正实现很难，一则现代人失去了道德意识，不以赌博为耻。二则人们都觉得自己比别人聪明，可以在赌博中获利，因此对这个世界性的赌场很是喜爱，舍不得关停。三则在金融资本横行的世界里，想要使之受到束缚是很难的。
金融资本能对社会发展起到推动作用，同时也能对社会犯罪，关键在于如何运用以及使之受到必要的约束。1929年到1932年发生在西方社会的经济危机，其原因之一便是金融资本不受控制的无政府状态。对金融资本家要有清醒的认识，如果不限制他们的行为，他们会为了利益干任何事情。一个国家决不能被金融资本所控制，只有彻底制服它，才能避免遭受其危害，而让它充分地为社会服务。
当然，上帝安排好了罗斯福来拯救世界。罗斯福在1933年出任总统后，通过一系列立法将金融资本纳入了政府控制之下，不再任其胡作非为。后来美国建立了一个平准委员会来对金融资本进行调控和管理，颇见成效。
金融资本到底该掌握在谁的手里？是资本家还是国家？掌握在资本家手里则需要进行必要的限制。掌握在国家手里，如果这个国家为独裁政权控制，一样会因官商勾结等贪污腐败情况而对社会造成很大危害。如果金融资本是掌握在一个民主社会的国家手里，那么这方面的危害可以减轻很多，但新的问题出现了，那就是国家金融垄断。垄断对于长期发展是不利的，但如果国家金融资本不是垄断而是主体或重要成分，则不妨事。
譬如张怀德和顾炎武等努力营建了一个国家钱庄鹤立于民间钱庄之中的金融局面。除了通过法律和政令的调控之外，对国家钱庄的一些调整也会对民间钱庄产生影响，从而对全国的金融资本进行有效的控制。
第五章 劳资谈判 ＇本章字数：2092 最新更新时间：2006…10…01 08：02：19。0＇
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工商协会和佣工协会也在这两年里进一步成熟、完善。
工商协会是工坊、商行业主的联合组织，由当地的同行业主组成当地行会，再组成本地工商协会，再进一步组成全省乃至全国的协会，当然也组成了全省乃至全国的行会。
佣工协会是佣工伙计的联合组织，其组建方式类似于工商协会。
就工商协会而言，最关键的一环也是其最基本的一环……当地行会。同行之间免不了会有些矛盾，最怕的就是互相残杀式的价格竞争，组织起行会能对同行之间起到一定的协调作用，起码给同行业主、掌柜们提供了一个坐在一起的机会。
但是不能太相信和依赖行会，它毕竟只是一个松散联盟，有时解决不了问题。比如有的业主贪图小利私下降价，会使价格协定松动，最后崩溃，有时甚至根本形成不了价格协定。这时，通过兼并来解决问题的想法便会在业主的头脑中产生。十九世纪洛克菲勒的标准石油公司便是如此产生，且一步步走向垄断的。
很多人把自由竞争想得很美好，这是受并不成立的进化论假想的误导，将动物界的生存竞争引入到人类社会造成的糊涂认识。其实人与人之间的关爱互助才符合天命于人的人性，才有利于维系人类信仰和社会道德；而人类信仰和社会道德才是人类得以生存和发展的前提与基础。且自由也只能是相对的，必要时政府须进行干预。
中国总统府通过立法加大了对业主行为的监管，在行会、协会不能解决问题时，政府进行必要的干涉。比如有些贪图小利的人作出会导致价格协议崩溃的举动，在行会劝说无效时，政府进行强制性处罚，以使整个行业避免一场灾难。当然，在张怀德、黄宗羲、顾炎武等人的努力下，中国的教化很好，百姓的道德感很强，所以行会一般都能解决问题。
组成佣工协会的目的，自然是便于伙计们以集体的形式跟老板们进行劳资谈判；且通过立法对组织佣工协会和劳资谈判做了保障。
在张怀德所来的那个世界里，西方民主社会已经形成了完善的劳资谈判体系。
当年西方经济危机时，罗斯福出任美国总统后采取了一系列举措，比如实行最低工资保障，通过一系列《社会复兴法》。然而，包括劳资谈判法案在内的许多社会复兴法，都被最高法院宣布违反宪法而无效。
美国的制度是立法、行政、司法三权分立，互相制约，自有其意义所在。最高法院的七位大法官有对宪法的最终解释权，他们认为社会复兴法违宪，罗斯福的总统府也没有办法。在这件事上司法扯了行政的大腿，美国人由此也吃到了三权分立的苦头。
一般人认为美国等西方国家是法制社会，其实法制因素只是相对。法律由法官解释，案情由律师和检查官描述表演，裁决由陪审团来下，人治因素依然很大。社会是人的社会，任何社会都离不开人治因素。人作为万物之灵；也决不能将自己交给法律。片面地崇尚法制，不注重道德，国家是治理不好的；民间也会讼狱不断。子曰：〃听讼吾犹人也；必也无讼乎？〃实现德治才是根本。
正因为对此有所认识，所以张怀德将通过立法与否决法律的权力，都交由国家元老院。国家元老院乃中国大儒的汇聚之地，他们深悉治国大道，在相关顾问的协助下，足以胜任通过立法和否决法律的职责。
不久，在上帝的安排下，美国最高法院的七位大法官有的离职、有的去世，总之去了他们该去的地方。苦尽甘来的罗斯福任命了几位继任者，社会复兴法得以通过，从而挽救了美国乃至西方社会。
从威廉？曼彻斯特所著的《光荣与梦想》（1932…1972年美国实录）中了解到；当时美国产业劳工联合会根据劳资谈判等法案；要求以集体形式跟资本家谈判签约。资本家们拒绝了这一要求；于是工人们在产联主席约翰？刘易斯的领导下开始了一系列罢工运动。
最有代表性的是通用汽车公司工人在密执安州弗林特市举行的罢工；工人们占据了工厂；关上大门；誓死不退。称霸一方的通用汽车公司给政府施加压力；要求政府将工人们赶出工厂。密执安州州长弗兰克？墨菲在是否动用国民警卫队的问题上犹豫不决。刘易斯站在工厂窗口内宣称他将用自己的胸膛迎接射来的第一颗子弹。形势危急；一触即发。
工人占据工厂确实违法。工厂是资本家的产业；工人可以罢工；但不能占据工厂。工人们之所以这样做；有他们的担心；比如工厂可以部分开工；他们会被集体解雇。当然；既然资本家们不愿听从总统府的劝告接受新制定的法律允许工人集体谈判；工人们干点出格的事似也可理解。
在这个关键时刻；罗斯福选择了沉默。这是智慧！
刘易斯幽默地说弗兰克？墨菲的爷爷会在其耳边问：孩子你确信这样做对吗？墨菲的爷爷死于往日的工人运动。本是同根生；相煎何太急？既然罗斯福能保持沉默；墨菲自然也可以。
民主国家的政府竟然如此宽容；换到某些国家。。。。。。
刘易斯有勇有谋；他采用各个击破的办法；通用汽车的工人虽在罢工；而其他汽车公司的工人却正常上工。时间一久；通用汽车公司的份额被瓜分；它最终选择了妥协。
此后；产联取得了一个又一个的胜利。
西方民主社会的劳资谈判体系；在法律的保障下，在政府的宽容下；走过最初的艰